Analiza las opciones de diferentes instituciones, hay gran variedad en el mercado, Usa el simulador.

b) Ten en cuenta tu capacidad de pago

Antes de solicitar un crédito, debes evaluar si puedes pagarlo. Para eso necesitas saber qué parte de tus ingresos puedes destinar al pago del mismo, es decir, tu capacidad de pago. Podemos conocer nuestra capacidad de pago restando nuestros gastos a nuestros ingresos, incluyendo las cantidades destinadas a pagar otras deudas y al ahorro. Lo que nos quede será la cantidad máxima que podemos destinar al pago de nuevas deudas sin riesgo de incumplir con los pagos.

c) Lee el contrato, la  famosa "Letra chiquita"  

Puede, con el transcurso del tiempo, traer grandes problemas, es por esto que debes tomarte el tiempo   necesario para leerlo en forma completa y preguntar cualquier duda que te surja.

Revisa el contrato, no olvides que antes de firmar debes conocer las condiciones, así como los derechos y obligaciones a las que se sujetará el crédito. Te sugerimos consultar el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) de la página de la Condusef.  

Estos son algunos temas que puedes considerar al revisar el contrato:

• Medios de pago: Verifica que el contrato señale las diferentes opciones por medio de las cuales se pueden realizar los pagos (Efectivo, cheque, domiciliación, transferencias electrónicas de fondos).

• Conceptos y periodicidad de las comisiones: Analiza cada uno de los supuestos por los que la institución podrá cobrar comisiones.

• Intereses: Identifica la manera para determinar las tasas de interés y el procedimiento para calcular los intereses, tanto ordinarios como moratorios.

• Estados de Cuenta: Cerciórate de la periodicidad en que te harán llegar el estado de cuenta y el procedimiento para presentar alguna inconformidad.

• Aceptación para intercambio de datos personales: Revisa las condiciones bajo las cuales la institución financiera podrá intercambiar tus datos personales, ya sea con terceros o con instituciones relacionadas y el alcance del mismo. Debe  poner a tu disposición un documento en el que se establezcan los propósitos del uso de tus datos.

d) Conoce y revisa las características el crédito:

d1. Tasa de interés

Es muy importante escoger que tipo de tasa va a tener el crédito personal o de nómina que se quiere contratar, ya que existen dos tipos: Fija o variable.

• Si el tipo de tasa es fijo, significa que la tasa de Interés va a permanecer constante durante todo el periodo del crédito, no te la pueden cambiar.

• Y si la tasa es variable, entonces esta puede subir cuando menos lo esperamos y terminar pagando cuotas altísimas que pueden complicar tu situación fuertemente.

d2. Plazo del crédito

Es el tiempo durante el cual deseas manejar tu crédito. Con base en el plazo y el monto a financiar es como se  establece la tasa de interés. Debes analizar tu capacidad de pago y los proyectos que quieras realizar, evalúa si el crédito te dejará destinar simultáneamente parte de tus ingresos a otros proyectos o si estos pueden esperar a que termines de pagarlo. Los plazos que ofrecen las instituciones son desde 3 hasta 60 meses.

d3. Pago total

Algo crucial es conocer cuál es el monto total que terminarás pagando al final del crédito, es decir, el monto conformado por: El capital prestado, los intereses, comisiones, seguros y costos extras, recuerda que el dinero que te prestan (Capital) no es lo único que debes pagar, sino también  intereses, seguros, comisiones e impuestos.

d4. Costo Anual Total (CAT)

Es una tasa  de interés que representa  la totalidad de costos y gastos en que incurrirá el usuario por la contratación del crédito con determinada institución. Este costo será mayor a la tasa de interés nominal que cobra la institución financiera, ya que incluye: Intereses ordinarios, comisión por apertura y/o administración, primas de seguros. No incluye: IVA de intereses e IVA de seguros.
El CAT permite conocer a lo largo del tiempo qué crédito es más o menos caro en condiciones similares.

d5. Gastos adicionales al producto

Si la entidad financiera te solicita que contrates productos adicionales, tal es el caso de los seguros de vida y desempleo, averigua sus costos para considerarlos a la hora de la elección, ya que algunas instituciones los pueden otorgar de manera gratuita.

d6. Coberturas de los seguros

Es importante que compares, no solo el producto principal que quieres contratar, también debes comparar los productos adicionales que te puede solicitar la institución, tal es el caso de los seguros. Un seguro de vida para crédito de nómina o personal te cubrirá la cantidad adeudada en caso de fallecimiento, sin embargo, algunos te pueden ofrecer además, una cobertura de invalidez total y permanente por el mismo costo del seguro.
En el caso del seguro de desempleo la diferencia entre una institución y otra puede ser el número de pagos del crédito que te cubren.

d7. Garantía

Dentro de los requisitos que se pueden pedir al contratar un crédito, se encuentra la solicitud de una garantía, que asegure a la entidad el cumplimiento de pago por parte del acreditado.

En el caso de la prenda, es un bien mueble que garantiza al acreedor el cumplimiento del crédito ya que si el deudor incumpliera en el pago se le otorga al acreedor la posibilidad de venta del bien. En este caso la institución solicitará le entregues documentos originales que acrediten la propiedad de los bienes que se destinen a la constitución de esta garantía, debidamente endosados a favor de ella.

Otro tipo de garantía es solicitar un aval, el cual se obliga a cumplir con todas las obligaciones del contrato, ya que la institución se las podrá hacer exigibles en caso de incumplimiento del titular del crédito.

d8. Copia del contrato

Es tu derecho que te sea entregada una copia del contrato, así en caso de cualquier duda respecto a tus derechos y obligaciones o términos y condiciones sobre tu crédito podrás consultarla inmediatamente.

e) Liquidez

 Un aspecto que debes considerar en el crédito de nómina, es que a diferencia del crédito personal, el importe de cada pago automáticamente será descontado de tu nómina con la frecuencia pactada en el contrato, es decir, tu liquidez se verá disminuida, debido a que  ya no podrás disponer de esa parte de tu ingreso aun cuando tengas algún imprevisto.